Elämä on lyhyt. Elääkseen ihmisen on tehtävä töitä noin neljänkymmenen vuoden ajan. Työ, työpäiviin valmistautumiset ja työmatkat vievät ihmisen elämästä merkittävän osan. Tietenkin monet ovat päässeet työhön, josta nauttivat. Rohkenisin kuitenkin väittää, että suuri osa ihmisistä lopettaisi työt heti, jos se olisi taloudellisesti mahdollista. Tai vähintäänkin vähentäisi työaikaansa.
Haluaisitko sinäkin mielelläsi elää tehden mitä itse tahdot ja mistä nautit? Haaveiletko elämästä, jossa voisit vapaasti valita teetkö työtä vai et? Se voi olla mahdollista, anna kun kerron miten.
Tämän kirjoituksen tarkoitus on avata, millaisella rahamäärällä ja sijotusstrategialla, ja missä ajassa minun on mahdollista saada kokoon sijoitusomaisuus, jonka avulla voisin elää tekemättä töitä ja saamatta sosiaalitukia.
Ensin on arvioitava, kuinka paljon rahaa tarvitsen kuukaudessa. Tämä on hankalaa, sillä elämäntilanteet muuttuvat. Tällä hetkellä elän helposti alle tuhannella eurolla kuussa. Todellisuudessa noin 800-900 eurolla. Opiskelijana se on ehkä helppoa, opiskelija-alennusten ja halvahkon asumisen myötä. Toisaalta minulla on auto. Olen lukenut vanhempien ihmisten kustannuksista, ja kysynyt omilta vanhemmiltani, eikä kenelläkään peruseläminen yhteensä paljonkaan yli tuhannen euron kustanna. On tietenkin hankala arvioida, kuinka paljon eläminen maksaa tulevaisuudessa. Jos oletetaan vuotuiseksi inflaatioksi keskimäärin 1%, vastaa 1000 euroa tänään 1280 euroa vuonna 2040 ja 1565 euroa vuonna 2060. Kuitenkin, inflaatio on ollut jo monta vuotta käytännössä nollassa. Toisaalta korkeamman inflaation aikana myös palkat ja sosiaalituet, kuten myös osakekurssit nousevat enemmän. Ei siis oteta inflaatiota huomioon, vaan arvioidaan tulevaisuuden elinkustannukset samoiksi kuin tänä päivänä.
Arvioidaan siis, että elämiseni kustantaisi 1000 euroa kuukaudessa. Lisätään tähän varmuusvara. Haluan ruoan, asumisen, vaatteiden ym pakollisten menojen lisäksi käyttää rahaa shoppailuun ja matkusteluun sekä yllättäviin menoihin. Uskoisin myös, että joskus tulevaisuudessa minulla on lapsia, joiden elättäminen maksaa enemmän kuin lapsilisien verran. Laitetaan varmuusvaraksi 500 euroa, joten kuukausittain tarvitsisin 1500 euroa nettona.
Osakkeista on mahdollista saada tuottoja odotusarvoisesti 8-10% vuodessa. Tämä odotusarvo on laskettu yli sadan vuoden historian perusteella. Täten 10000 euron sijoitusvarallisuus kasvaisi vuodessa 800-1000€.
Osakkeiden sisältämän riskin sietää sitä paremmin mitä pienempi on sijoitussalkun koko. Salkkuni arvo on tällä hetkellä noin 21 500€, eikä minua kovin paljon hetkauta esimerkiksi 10% arvon aleneminen. Se ei ole rahassa valtava summa. Sen sijaan, jos salkkuni olisi arvoltaan esimerkiksi 300 000 €, 10% olisi jo 30 000 €, mikä on jo todella paljon rahaa. On siis selvää, että sijoitusvarallisuuden kasvaessa riskiä haluaa pienentää esim. korkosijoituksilla, mikä puolestaan alentaa saatavissa olevaa tuottoa. Oletetaan, että pääomatuloilla eläessäni kestän vähemmän riskiä kuin nyt, ja arvioidaan pienemmän riskin myötä sijoitusteni tuotoksi 5% vuodessa.
No niin, nyt päästään mielenkiintoisimpaan kysymykseen: Kuinka paljon rahaa tarvitsen, jotta saan 5% vuosituotolla 1500 euroa nettona käteen joka kuukausi? Oletetaan pääomatuloveroprosentiksi 30%. Laskukaava on seuraava: 1500*12/0,7/0,05 = 514 300 €. Tähän ei ole edes laskettu mukaan sitä, että tuollaisella summalla minulla olisi varaa syödä kuormastakin, jolloin sijoituspääoma pienenisi joka vuosi. Eikä sitä, että kansaneläkettä saa jokainen 65 vuotta täyttänyt. Työeläkettä saa jo aiemmin. Mutta ei oteta näitä huomioon. Tarvitsen siis pyöreästi 500 000 euroa. Pidän summaa lähtökohtana omassa strategiassani.
Seuraavaksi on mielekästä kysyä, miten tuollaisen summan saa kasaan ja missä ajassa? Olen tehnyt seuraavanlaisen laskelman. Säästän kuukausittain tasasumman rahaa, jonka laitan sijoituksiin kvartaaleittain.
Vuosina 2016-2017 säästän 200€/kk
Vuosina 2018-2020 250€/kk
Vuosina 2021-2023 300€/kk
Vuosina 2024-2026 350€/kk
Vuosina 2027-2029 400€/kk
Vuosina 2030-2033 450€/kk
Vuosina 2034-2036 500€/kk
Vuosina 2037-2039 550€/kk
Vuosina 2040-eteenpäin 600€/kk
Tämän lisäksi sijoitan kaikki osingot takaisin osakkeisiin. Osinkorahat eivät sisälly säästöihin. Mielestäni tällaiset summat ovat hyvinkin säästettävissä, koska tulot kasvavat iän myötä. En joudu tinkimään elintasosta liikaa. Oletuksena on, että työtä on aina tarjolla, vaikka tämä ei ole mitenkään varmaa. Toisaalta odotettavissa on perintö joskus tulevaisuudessa, joten kaikkea sijoitettavaa rahaa ei edes tarvitse kerätä työtä tekemällä.
Näillä sijoitettavilla määrillä yhdistettynä salkkuni kokoon tällä hetkellä, saavutan 500 000€ sijoitusvarallisuuden eri vuosittaisilla tuottoprosenteilla seuraavasti.
5%: 2050 (60-vuotiaana)
6%: 2047 (57-vuotiaana)
7%: 2045 (55-vuotiaana)
8%: 2043 (53-vuotiaana)
9%: 2041 (51-vuotiaana)
10%: 2038 (48-vuotiaana)
Itse arvioin todennäköisimmiksi vaihtoehdoiksi 6-8% johtuen sijoittamisen kuluista ja riskin vähentämisestä ajan myötä. Laskelman perusteella voisin jäädä elämään pääomatuloilla todennäköisesti 53-57-vuotiaana. Se on 8-12 vuotta aiemmin kuin tämän hetken eläkeikä. Mielestäni kuulostaa hyvältä.
Loppuun täytyy kuitenkin todeta, että hienoista laskelmista huolimatta mikään ei ole varmaa. En voi suunnitella elämääni vuosikymmeniksi eteenpäin. Elämässä tapahtuu ihmeellisiä ja yllättäviä asioita. En välttämättä edes elä noin vanhaksi tai sairastun vakavasti. En välttämättä saa tarpeeksi töitä. Elämisen kustannukset saattavat olla enemmän kuin mitä arvioin. Sijoitukseni eivät välttämättä tuota tarpeeksi. Voi olla, etten edes halua jäädä eläkkeelle. Toisaalta voi myös käydä niin, että arvioni onkin liian pessimistinen. Pystynkin sijoittamaan enemmän kuin arvioin, saan hyväpalkkaisen työn tai voitan sata tonnia kasinoarvasta (en tosin pelaa onnenpelejä, mutta jos saan lahjaksi) tai sijoitukseni tuottavat pitkällä aikavälillä enemmän kuin odotan. Mitä tahansa voi tapahtua.
Kävi miten kävi, tämä kirjoitus toivon mukaan antaa kaikille mielikuvan, että sijoittamalla on tavallisenkin ihmisen mahdollista vaurastua ja vapautua oravanpyörästä. Ei tarvitse syntyä rikkaaseen perheeseen, voittaa lotossa tai perustaa hyvin menestyvää yritystä. Keskimääräiset palkkatulot riittävät, kunhan tekee pitkäjänteisiä valintoja tarpeeksi nuorena aloittaen. Mitä nuorempana aloittaa, sitä todennäköisemmin tavoitteeseen pääsee. Oman tavoitteensa, riskinsietokykynsä ja mahdollisuuksiensa mukaan kannattaa rakentaa oma strategia.
Ei kommentteja:
Lähetä kommentti